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福州马尾区养老院价格是由什么因素决定的?

福州马尾区养老院价格是由什么因素决定的?全国老龄办最新公布的资料显示,截至2016年年底,我国60岁以上老年人口已超过2.3亿,占总人口比例达16.7%;预计到2020年,我国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右,占总人口比重提升17.8%。这些数据已远远超过国际通行的老龄化标准10%,可见我国的老龄化形势越来越严峻,“银发潮”势不可挡。不仅如此,随着我国经济的高速发展,普通的养老保险式、储蓄式养老已经逐渐不能满足老年人的需求。那么,我国目前的养老制度到底是怎样的呢?要应对来势汹汹的“银发潮”存在哪些不足和缺陷?该如何改进与完善?
   

 
 
福州马尾区养老院价格是由什么因素决定的?国内养老制度现状分析
   
 
 
 

 

我国现行的养老制度包括城镇企业职工养老保险制度、新型农村社会养老保险制度和机关事业单位养老保险制度。城镇企业职工养老保险制度是我国养老制度的主要部分,分为三个层面:

(一)基本养老保险

 

基本养老保险实行 “社会统筹与个人账户相结合”,主要由政府提供,包括社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置和社区服务等最低层次、最基础的保障。资金的来源主要是国家财政和对企业或个人的强制性缴费,符合条件的保障对象可按一定的标准获得保障金,这种社会财富的再分配有利于维护社会公平。

 

(二)补充型养老保险

 

补充型养老保险即企业补充养老金计划,主要以企业年金(我国养老保障体系的“第二支柱”)的方式,自愿参加,由个人和所在企业共同出资,政府政策支持鼓励,采用市场化运营模式。这是企业根据自身的实力为职工建立的辅助性养老保险,目前实施企业年金的大多是优势行业及大企业,垄断行业较多,覆盖面较小,尚处于零星发展的状态。

 

(三)个人储蓄性养老保险

 

鼓楼区养老院个人储蓄性养老保险主要有个人商业养老保险及储蓄,资金来源于个人,自愿出资购买商业保险公司相应的养老保障产品或者进行储蓄,是个人能够自由决定的养老保障机制。在后两个层面中,企业和个人既可以将养老保险费按规定存入社会保险机构设立的养老保险基金帐户,也可以选择在商业保险公司进行投保。 新型农村社会养老保险(简称新农保)是以保障农村居民年老时的基本生活为目的,由政府组织实施的一项社会养老保险制度,是国家社会保险体系的重要组成部分。养老待遇由社会统筹与个人账户相结合,与家庭养老、土地保障、社会救助等其他社会保障政策措施相配套,建立个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的筹资模式。

 

为了统筹推进社会保障体系建设,建立更加公平、可持续的养老保险制度,2015年2月我国对机关事业单位养老保险制度进行了改革,不管是公务员还是事业单位工作人员,养老待遇都不再和职称、级别挂钩,而是同企业职工一样,在职时单位和个人都要缴费,退休后领取养老金。

 

 
 
 
福州马尾区养老院价格是由什么因素决定的?国内养老制度面临的困境

 

 

(一)“第二支柱”覆盖率较低。

 

作为我国养老保障体系“第二支柱”的企业年金,实力较强的企业才能实施,垄断行业较多,覆盖面较小,尚处于零星发展的状态。“目前(2016年末),我国企业年金参与人数2320万,职业年金覆盖约4000万,合计不到全国就业人口的8.2%,覆盖范围太窄;企业年金积累基金1万亿元,职业年金刚刚起步,第二支柱的资产总额不到GDP的1.5%。所以总体来看,我国的年金资产规模太小,年金作为第二支柱又窄又小,急需深化改革。” 著名社会学家李培林教授如是说。

(二)养老保障效果易受经济状况尤其是通胀的影响。

 

现行的基本养老保险是现收现付制,且支付比率随着物价水平和CPI(居民消费价格指数)的增加而增加。但是城镇居民的养老金收入的增速低于物价的增速,随着收入与日常支出的差距越来越大,仅靠国家的养老金会让老年人的生活水平逐年下降,甚至不能满足基本生活需要,老无所依。此外,我国老年人偏好银行储蓄,然而由于每年无法避免的通货膨胀,银行储蓄的实际利率不断下降,甚至出现负利率的情况,损害了老年人的切身利益。

 

(三)养老保险基金存在隐性债务危机,经济效益也不尽人意。

 

1997年以前,我国退休人员的个人退休账户不缴费但视同缴费,即“空账运行”,由于这个历史遗留问题的存在,我国养老金的给付逐渐出现缺口。随着养老保障体系覆盖面的逐渐扩大以及不断大额增加的养老金领取队伍,这方面的财政缺口越来越大。导致缺口不断扩大的另一重要原因在于我国养老保险基金的管理过分保守,没有盘活基金,因而无法得到良好的经济效益。负责养老保险基金监管的社会保障部门出于安全性的考虑,大多将这部分资金存入银行或用于购买国债,而不敢进入风险大收益也高的资本市场,因此养老金的不断上缴也不足以缓解给付压力,社会稳定也受到一定影响。

 

(四)政府责任缺失,社保普及困难。

 

在农村社会养老保险中,国家和集体的养老责任并没有通过法律法规进行约束,也没有专门的机构进行监督,故容易淡化。而且我国农村生产力水平较低,经营规模较小,农民负担重、收入低。再加上通胀影响,物价飞涨,很多农民入不敷出,连维持最基本的生活都有困难,更不要说参与缴纳养老保险。因此农民投保积极性弱,养老保险在农村实施较难。

 
 
 
福州马尾区养老院价格是由什么因素决定的?国外养老制度的成功经验
   
 
   
 
 
 

 

由于各国经济发展水平不同,文化传统、社会习俗也存在差异,因此养老制度不尽相同。笔者认为,国外养老制度中较为典型的、成功的、有特色的部分主要有以下两种:

 

福州马尾区养老院价格是由什么因素决定的?一是行之有效的“个人特殊账户”。

 

如澳大利亚养老保障制度中的“个人退休账户”,加拿大注册退休储蓄计划下的投资账户(RRSP账户)以及新加坡中央公积金制度下的三个户头(普通户头、保健储蓄户头和特别户头)。澳大利亚是世界上最早建立社会福利保障制度的国家之一,被誉为“社会福利先驱”。经过几十年的发展,澳大利亚已形成比较完善的养老保障体系,政府年金提供最低养老保障,职业年金强化雇主责任,个人退休账户鼓励雇员多储蓄,未来基金增强国家战略储备。其中个人退休账户(IRA)的资金由雇主为雇员缴纳的超额职业年金和雇员自愿用税后收入缴纳的资金两部分组成,为自愿参加,目的就是提高人们自我保障退休生活的能力。在个人退休账户的缴费、投资、领取环节,政府都提供税收优惠政策。

 

在1951年正式步入老龄社会的典型福利国家加拿大,经过多年的发展现已形成比较完备的多层次养老体系,尤其是其注册退休储蓄计划(Registered Retirement Saving Plans,简称RRSP),是一项成功的充满智慧的政策。该政策鼓励人们进行养老储蓄和投资,帮助人们在不同的生命周期进行财产的纵向转移和保值增值。RRSP也由纳税人自愿参加,本质上可以看作一个投资账户,供款人可以自己或通过托管人对账户中的存款进行任意投资决策,不过风险由自己承担。RRSP为供款者提供税收优惠,纳税人税前存入该账户的收入不仅可以抵减存款年度的应纳税收入,而且该存款的投资所得(包括利息、红利及资本增值)也可以免税增长,只有将存款取出时才需要交税。该计划在受益人71岁时必须被终止,账户内存款或直接取出,或购买年金,或转入注册退休入息基金。

 

新加坡是一个发达国家,但与北欧国家走高福利路线不同,新加坡政府提倡每个人自力更生,不提供全福利性质的养老保障。该国推行的是中央公积金制度,同时有储蓄和保险两种功能,目前已发展得较为完善,取得较大成功。它并不是一项简单的老年储蓄计划,而是向社会所有人提供养老、购屋、医疗保健、资产增值、家庭保险等广泛服务的社会保障制度。另外与前面两个国家不同的是,这是一项强制实行的制度。中央公积金制度采用会员制,所有公民雇员和永久居民都是会员,按标准强制缴纳公积金,分别存入普通户头、保健储蓄户头和特别户头里,可获得利息收入,在政府规定的有关条规范围内会员可以运作各自户头上所累积的资产。公积金局除行政开支外,也会将其用于各种投资来帮助人们保值增值。

 

福州马尾区养老院价格是由什么因素决定的?二是时下流行的“以房养老”制度。

 

广义的“以房养老”包括住房反抵押、租房养老、卖房养老、换房养老等多种方式,其中最主要的是住房反抵押贷款。目前,住房反抵押已在英国、美国、日本、新加坡等国有效实行。

 

以欧洲为例,人口老龄化已经不是一个新鲜问题,随着经济增速减缓和福利国家收缩,养老问题也越来越严重。不过欧洲老年人住房拥有率相对其他地区而言较高,因此住房成为重要的养老资源之一。经过探索,欧盟从住房产权入手,通过资产转换来实现更好的养老。在住房释放资产效应的过程中,老年人可以根据实际情况选择不处置、搬离或不搬离三种房产处置模式。其中最提倡的是“卖房而不离家”,比如住房反抵押贷款。通过住房反向抵押,老年业主可以在不搬家的前提下,选择定期领取与其生命等长、周期性的稳定收入(通常按月支付),或者选择获得一次性、与房产当前市值相当的现金,业主过世后金融机构获得住房产权。在这种制度下,老年人居有定所,还能获得收入维持独立、体面的生活。

 

 
 
 
福州马尾区养老院价格是由什么因素决定的?我国养老制度的出路
   
 
   
 
 

 

要想改进和完善我国的养老制度,提高养老保障水平,基于我国现阶段国情和国外成功经验可以从以下几个方面入手:

 

福州马尾区养老院价格是由什么因素决定的?(一)继续大力发展企业年金。

 

首先,应降低建立企业年金的制度门槛,并在政府的政策支持、税收优惠下,激发企业参与的积极性。其次,应逐步缩短归属期,让企业为个人缴纳的年金能够像住房公积金那样顺畅地进入职工个人账户。努力增加非垄断性行业、小企业参与的数量,提高“第二支柱”覆盖率,能够提高职工个人福利保障水平,增强企业的吸引力和竞争力,减轻国家的养老负担。

 

(二)建立“个人特殊退休账户”。

 

目前我国养老制度中也设有个人账户,但只是领取养老金的主要依据而非投资账户。可以学习加拿大注册退休储蓄计划下的“RRSP账户”建立“个人特殊退休账户”,通过存款抵减部分应纳税收入的方式,鼓励人们积极将储蓄存入该投资账户,然后自己或者通过“投资经纪人”进行组合投资,从而最大化地实现资金的增值保值。这种做法比直接将钱存入银行更能有效减少通胀带来的损失。该账户的设立可以先试点,然后以点带面。

 

福州马尾区养老院价格是由什么因素决定的?(三)扩大养老基金的来源渠道,并提高其保值增值能力。 

 

要想扩大基金来源,一可以将农民工纳入基本养老保险制度对象,扩大缴费群体范围;二可以建立三方共担筹资机制,进一步明确政府、企业、个人各自应出资金;三可以借助证券市场加速国有资产变现,比如发行社保长期债券等。注意切不可再“空账运行”。关于基金的运作,不可再局限于银行和国债,应进入资本市场,进行投资风险评估,利用一系列的投资工具,进行组合投资,这样才能增加其经济效益。

 

福州马尾区养老院价格是由什么因素决定的?(四)是强化政府的中心作用,加强政府的鼓励、支持、监督、指导。

 

有关部门应制定专门的、具体的法律法规来约束国家和集体的某些易淡化的养老责任,切实保障老年人的利益。此外,为了配合“个人特殊退休账户”和越来越多的老年人有投资意愿的现状,政府可以督促相关管理部门探索设立老年人金融保护办公室,学习国外的“投资经济人制”,让相关机构探索建立专业的老年人理财投资服务团队,并建立更为严格的老年人证券市场准入制度。

 

福州马尾区养老院价格是由什么因素决定的?(五)推行“以房养老”制度。

 

2014年6月,中国保监会印发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,决定从2014年7月1日起至2016年6月30日在北京、上海、广州和武汉开展为时两年的试点。2015年3月,幸福人寿推出市场上唯一一款以房养老的保险产品“房来宝”,一年的时间共有59户家庭78位老人参保。2016年7月试点结束后,保监会发布文件将“以房养老”试点期间延长至2018年6月30日,并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)、计划单列市,以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市,充分反映了保监会对于发展“以房养老”的决心。

 

虽然社会各界对“以房养老”的试点效果褒贬不一,但是根据目前我国城市老年人的住房拥有率和其对高质量、高水平生活的追求程度,这项业务大有可为。不过由于房价波动、房屋产权不明晰、手续费高等问题的存在,市场还不完善,需要政府大力扶持,制定一系列法律法规,引导其健康发展。由于农村老年人拥有的住房价值不高,且遗赠观念较强,可尝试推行类似的“以地养老”,即将拥有的土地反向抵押,农民可以获得与其生命等长、周期性的收入,但去世后土地使用权转让给金融机构。

 

福州马尾区养老院价格是由什么因素决定的?(六)创新公共服务的提供方式,比如将PPP(Public-PrivatePartnership)模式(即公私合作模式)运用到养老制度中。

 

具体来说,就是政府投资建楼,通过招标与社会资本合作,并由该企业管理、运营新建的养老服务中心。由于养老项目前期投入大、运营周期长,市场需求长期稳定,属于公共产品服务,因此PPP模式还是比较适用的。目前我国已有一些PPP养老项目,但数量少、金额小、分布不均且真正执行的很少,因此应大力推进这种模式。在这个基础上,还可以加入“PPOP(Public-Private-Old-Partnership)”模式,即让有闲置资金、想要投资的老年人获得优先在养老项目上投资的权利,让低龄、健康的老年人有机会参与建成后的养老服务中心的管理与运营,真正做到“老有所为”,然后等他们需要养老服务的时候,也可以优先利用这部分养老资源。

不同的养老院有不同的收费标准,普通养老院一般都会分为床位费,护理费,伙食费三个主要部分,其余的还有管理费,住院押金,最后还有些供暖费,空调费,牛奶鸡蛋等等杂费。

    有些养老院是会员制(会员制养老院)的,除了上述这些生活费用,还会收一笔不菲的入会费(入住资格费用),保险公司开办的养老院还会让您购买一笔保险。

    选择养老院费用考虑因素

在养老院每月总费用

每月要付的费用主要有:床位费,护理费,伙食费,管理费,日用杂费,合计一下就是每月总费用 

进入养老院一次性费用

安置费:入院时采购生活用品

押金:养老院押金分两种,分为小额押金与住院押金。前者是日用品临时采购用,后者是紧急情况下送医院的入院押金,一般在数千至数万,出院时可全额返还。

会员制养老院-入会费、(保险公司开办的养老院)保险费

这个是几十万以上的大笔金额,一般可在某些情况下可全额或带利息返还,必须慎重考虑。

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